Какую причину указать при отказе от страховки

Содержание

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2021 году?

Какую причину указать при отказе от страховки

Закредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…

Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2021 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.
Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.

Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

В 2021 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией).

При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.

Самое интересно, что до 2021 года точно так же считали и суды.

В 2021 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2021 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2021 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2021 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2021 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв.

Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2021 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2021 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2021 году

В каких случаях в 2021 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент – судебная практика 2021 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2021 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2021 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то – перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2021 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/mozhno_li_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu.html

Заявление на отказ от страховки по кредиту в банк: порядок оформления, образец формы, перечень необходимых документов

Какую причину указать при отказе от страховки

Нередко получение банковского кредита сопровождает страхование. Когда гражданин пожелал отказаться от страховых услуг, ему следует оформить заявление об отказе от страховки по кредиту. При этом отказ от страховых услуг возможен не всегда.

Что представляет собой страховка по кредиту

Банки активно предлагают страховые программы для своих заемщиков, делая условия кредитования без страховки менее выгодными. Кредитные продукты, которые сегодня выдаются банками гражданам, могут сопровождать следующие страховые продукты:

  1. Программа страхования жизни и здоровья (страхует на случай смерти или утраты дееспособности).
  2. Страхование объекта залога (страхует от рисков случайной гибели недвижимости или автотранспорта).
  3. Финансовая защита (при утрате работы страхователем и невозможности продолжать погашение кредита страхования компания продолжит вносить за него платежи).
  4. Другие виды защиты (например, страхование кредитного счета от несанкционированного доступа или защита телефона от кражи и пр.).

Согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога по кредиту на случай его гибели. Таким образом, если лицо оформило ипотеку, автокредит или кредит под залог недвижимости, то оно обязано застраховать залог и не вправе отказаться от участия в страховой программе.

Так, об обязательном страховании квартиры или иной недвижимости по ипотеке сказано в ст. 31 ФЗ-102 «Об ипотеке».  Но если, например, при ипотеке, помимо страхования квартиры, заемщик оформил страховой полис на случай утраты им дееспособности, то последний договор он может расторгнуть на законных основаниях.

Есть еще одна причина, когда страховая компания может на законном основании отказать в расторжении договора: когда на момент обращения наступили события, имеющие признаки страхового случая, или наступил страховой случай.

Оказаться от страховки по кредиту и потребовать возврата части или полной суммы  страховой премии заемщик может в следующих случаях:

  1. В период действия «периода охлаждения», установленный Центробанком. Смысл данного указания состоит в том, что заемщики могут отказаться от страховки в течение определенного времени в упрощенном порядке без уточнения причины такого отказа.
  2. При досрочном погашении кредита с пересчетом страховой премии.
  3. В любое время, если заемщик сможет доказать, что страховка была ему навязана, а также если банковский сотрудник указал на обязательность ее оформления, хотя это не предусмотрено по закону.

Для защиты своих интересов заемщики могут опираться на ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Здесь сказано о том, что организации не вправе предлагать одни услуги при условии покупки другой (иными словами – навязывать страховку).

«Период охлаждения» по страховым продуктам установлен указанием Банка России от 2017 года №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Первоначально этот период составлял 7 дней, но последние указания Центробанка расширили его до 14 дней (речь идет о рабочих днях).

Надо отметить, что это минимальный срок для беспрепятственного возврата страховки, который гарантируется государством. Банки и страховые компании могут устанавливать расширенные страховые рамки.

Когда 14 дней с момента подписания договора истекли, заемщик имеет право вернуть страховку только при условии, что он сможет доказать тот факт, что она была ему навязана.

Данное указание Центробанка не распространяется на ряд специфичных страховых продуктов (например, на  добровольное медицинское страхования иностранных граждан и лиц без гражданства), а также на страховку КАСКО в рамках автокредита и на программы имущественного страхования по ипотеке.

Обычно причина для расторжения страхового договора заключается в желании заемщика получить назад свои деньги. В этом случае будут действовать такие правила:

  1. Если страховой договор еще не начал действовать (заявление подано в «период охлаждения») или был признан ничтожным, то вернуть должны 100% страховой премии.
  2. При досрочном погашении кредита страховая компания удерживает часть страховых взносов пропорционально тому сроку, который прошел с даты начала до даты окончания действия договора страхования.

Действующие программы страхования можно разделить на индивидуальные и коллективные. Страховку можно вернуть в том и другом случае, но при коллективном страховании у заемщиков могут возникнуть объективные сложности с возвратом уплаченной страховой премии.

При коллективном страховании договор подписывается не между страховой и клиентом, а между банком и заемщиком. В этом и состоит основная проблема для клиента.

Дело в том, что большая часть суммы, которая уплачивается по договорам коллективного страхования, представляет собой комиссию банку за подключение к страховой программе.

Такая комиссия порой достигает 90% от страховой суммы, уплаченной заемщиком.

Процедура отказа от страховки

Когда заемщик хочет отказаться от страховки при досрочном погашении кредита, то ему первоначально необходимо погасить задолженность и получить справку о том что кредит закрыт, а затем приступать к оформлению отказа.

Процедура отказа от страховки в общем случае сводится к таким этапам:

  1. Ознакомиться со страховым или кредитным договором и уточнить действующий порядок расторжения договора страхования.
  2. Заемщик подает заявление на отказ от страховки по кредиту представителю банка или в страховую компанию.
  3. На обработку поступившего заявления у банка будет 10 дней, после чего он обязан предоставить заемщику официальный ответ по результатам его обращения.
  4. Еще 10 дней отводится банку на возврат страховой премии, уплаченной заемщиком, если такое требование поступало.
  5. В случае отказа банка удовлетворить требования заемщика тот имеет право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и исковым заявлением в суд.

Перед тем как решиться на отказ от страховки, стоит убедиться, что это не приведет к росту платежей по кредиту. Если банк пересмотрит кредитные условия после возврата страховой премии, то его нельзя будет обвинить в навязывании страховки. Ведь формально у клиента был выбор: оформить кредит со страховкой или без нее.

Как составить заявление

Во многих банках и страховых компаниях действует свой собственный бланк, который делает поступившие от граждан заявления на отказ от страховки унифицированными. Здесь же можно на специальном стенде можно найти образец заполнения заявления.

Несмотря на то что каждая компания предлагает свой собственный бланк заявления, в нем обычно прописываются одинаковые сведения. Заявление на отказ от страховки имеет следующую структуру:

  1. «Шапка» документа содержит ФИО страхователя, реквизиты его паспорта, почтовый адрес и контактный телефон (мобильный или домашний).
  2. Посередине указывается название документа «Заявление об отказе от договора страхования» (или о расторжении договора страхования).
  3. В описательной части приписываются реквизиты (номер) договора страхования и дата его заключения, название страховой компании, сумма страхового договора и уплаченной страховой премии (либо номер страхового полиса).
  4. В просительной части указывается просьба расторгнуть договор страхования, прекратить банк выплачивать страховые взносы за заемщиков и вернуть страховую премию или ее часть, рассчитанную пропорционально времени пользования заемными средствами и пр.
  5. Дата подписания заявления.
  6. Подпись заявителя.

В заявлении можно прописать причину расторжения договора: например, то, что заемщик не видит необходимости в дальнейшем участии в страховой программе или же считает ее условия некорректными.

В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления страховой премии, если оно содержит требование о ее возврате. Это может быть открытый в банке счет для погашения кредитной задолженности или же любой другой счет в банке.

Реквизиты в обязательном порядке должны содержать: номер счета, наименование и БИК банка, корсчет, ФИО получателя.

Счет для возврата обязательно должен принадлежать самому застрахованному лицу, также не допускается использование счета ИП, даже если он принадлежит заемщику.

В подтверждение серьезности своих намерений заемщику стоит указать, что при отказе банка он вынужден будет обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и с исковым заявлением в суд.

Нужно акцентировать внимание банка и на том, что при его отказе удовлетворить требование о возврате уплаченной страховой премии в добровольном порядке, согласно ч. 6 ст.

13 «Закона о защите прав потребителей», заемщик имеет право потребовать взыскания штрафа в размере 50% от этой суммы.

Перечень документов для подачи заявления

К заявлению на расторжение страхового договора следует приложить определенный комплект документов:

  1. Копию паспорта заявителя (главная страница и страница с пропиской).
  2. Копию договора страхования или страхового полиса.
  3. Копии платежных документов, подтверждающих внесение взносов (чеки, квитанции, выписки и пр).
  4. Выписка из банка с реквизитами (необязательно).
  5. Справка из банка о досрочном погашении кредитного договора (если причиной расторжения является погашение кредита).
  6. Другие документы по запросу (например, письменное согласие на обработку персональных данных).

Банки и страховые компании наделены правом на запрос дополнительных сведений от заемщика, но они не вправе злоупотреблять своим правом. Ведь на практике это может привести к неправомерному затягиванию процедуры по возврату страховки.

Заемщикам следует помнить, что если отказ от страховки оформляется в «период охлаждения», то по «Указанию Банка России N 3854-У» к заявлению вовсе не нужно прикладывать никакие документы. То есть любые требования банка в этом случае будут неправомерными.

Как подать заявление на расторжение договора страхования

Заявление составляется в двух экземплярах. Один из них с отметкой о принятии, датой регистрации, ФИО ответственного сотрудника заемщику нужно сохранять у себя вплоть до получения официального ответа от банка.

Если ответ от банка не поступит в течение 10 дней, то это можно приравнять к получению от него отказа и является поводом для обращения в суд. Срок исковой давности по таким делам в суде составляет три года.

Нередко сотрудники банка или страховой препятствуют в приеме заявления. В этом случае его следует направить по почте заказанным письмом с уведомлением о вручении.

Иногда за прием заявлений на расторжение договора отвечают только головные отделения страховых компаний, который расположены в другом городе.

Для отправки своего заявления в данном случае заемщику также необходимо воспользоваться почтовыми услугами.

Письмо нужно отправлять с описью вложения. Это подтвердит полную комплектность направленных документов и их состав.

Обычно документы направляются с объявленной ценностью (что служит страховкой на случай их утраты почтой).

На почте выдадут один экземпляр описи со штампом, на котором будет указана дата отправки документов и трек-номер, по которому можно будет отследить движение письма.

В дальнейшем данные почтовые документы могут послужить доказательной базой в суде, подтверждающей попытки заемщика урегулировать спор в досудебном порядке.

Таким образом, заемщик по закону наделен правом для возврата страховки по кредиту.

Расторгнуть договор страхования и потребовать возврата денежных средств заемщик может при досрочном погашении кредита, в период действия «периода охлаждения» по страховым продуктам, установленным ЦБ, или если он докажет, что договор страхования был ему навязан.

Не допускается отказ от страхования объектов залога по ипотеке, автокредиту или кредиту под залог недвижимости. Для этого заемщик подает в банк или страховую компанию заявление о расторжении договора страхования.

В этом документе прописываются реквизиты заключенного страхового договора и размер страховой премии, который подлежит возврату. При отказе банка или страховой компании удовлетворить требования заемщика добровольно тот имеет право обратиться за защитой интересов в суд или обжаловать действия компании в суде.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/zpp/uslugi/zaavlenie-na-otkaz.html

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Какую причину указать при отказе от страховки

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение.

Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией.

И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В “период охлаждения” и после него

за две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый “период охлаждения”, введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

при получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

при досрочном и плановом погашении

если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

по сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке.

Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет.

Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК “ППФ Страхование жизни” в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат.

И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/dokumenty/dogovor/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni-i-vernut-dengi.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniia-jizni-i-vernut-dengi-mojno-li-otmenit-kakuiu-prichinu-ukazat-5db7fbdf35c8d800b142ba77

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.