Закон о защите прав потребителей кредитный договор

Содержание

Положения закона О защите прав потребителей в области кредитования

Закон о защите прав потребителей кредитный договор

check

Пройдите короткий тест

Ответьте на 8 простых вопросов, это займет 1 минуту.

check

Получите список банков

Сервис подберет банки, которые подходят вам по условиям и в которые вы подходите как заемщик.

check

Подайте онлайн заявку на кредит

Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Узнать, какой банк одобрит кредит

С каждым годом условия предоставления банком кредитов упрощаются. Посредством рекламы кредитные организации доносят российским гражданам информацию о возможности заключить кредитный договор с минимальным пакетом документов, без поручителя и т.д. Интересно то, что такая реклама «работает».

Люди идут оформлять кредиты и не задумываются, что это может привести к негативным последствиям.Лишь единицы претендентов на займ интересуются защитой прав потребителей в области кредитов. Чтобы не наделать ошибок, лучше до оформления кредита воспользоваться консультацией грамотного юриста.

Действующие законы о защите прав потребителей в области кредитов

Достаточно четко и однозначно права прописаны в Законе Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», а также в Гражданском Кодексе. Соблюдение положений, прописанных в перечисленных юридических документах, обеспечивает защиту истинно законных прав потребителей, предотвращение всевозможных финансовых проблем.

Следует их изучить или обратиться к опытным юристам за консультацией, чтобы не стать жертвой недобросовестных банковских заведений.О чем идет речь в законе? Согласно закону «О защите прав потребителей», кредит не может быть направлен против заемщика. Это значит, что договор не может содержать условий, которые бы предвидели ущемление прав потребителя.

Если банком положения не выполняется, то условия договора противоречат установленным законам, а также правовым актам Российской Федерации. В ст. 10 закона «О защите прав потребителей» указано, что в кредитном договоре обязательно должна присутствовать самая важная информация по кредиту.

А именно:• Кредитный лимит;• Полная стоимость кредита (долг, который заемщику предстоит выплачивать);• График погашения кредита, расписанный помесячно.Именно это условие чаще всего нарушается кредитными организациями. Банки умышленно не желают информировать заемщика, как и в каком размере предстоит погашать долг.

В результате, оформив кредит, он попадает в затруднительное финансовое положение. А исправить его может лишь после закрытия взятых на себя кредитных обязательств.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации (статья 819) отмечено, что банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять заемщику кредитные средства в том размере, а также на тех условиях, которые зафиксированы в кредитном договоре. Заемщик же обязан в полном размере вернуть кредит, а также погасить начисленные проценты.

Какие нарушения допускают банки?

Сознательно или несознательно, но достаточно часто случается, что банк:• Без предварительного согласования с клиентом изменяет размер годовой процентной ставки по кредиту, что противоречит положениям Федерального Закона от 02.12.1990 года за №395-1 «О банках и банковской деятельности»; • Изымает с заемщика плату за открытие счета. Данная услуга не является банковской.

Требовать оплату за открытие кредитного счета – это прямое нарушение норм законодательства. Банк не вправе требовать плату за данную услугу;• Изымает с заемщика плату за предоставление информации об остаточной задолженности по кредиту. Это прямое нарушение пункта 2 статьи 10 закона «О защите прав потребителей»;• В одностороннем порядке устанавливает факт подсудности спора.

Такого рода действия являются нарушением пункта 2 статьи 17 закона «О защите прав потребителей», в котором сказано, что истец определяет подсудность спора. Были зафиксированы и другие нарушения со стороны банков, которые ущемляют права потребителей. Эти факты необходимо выявлять и бороться с ними. Но без помощи специалиста это сделать крайне сложно.

Чтобы отстоять свои права, лучше заручиться поддержкой опытного юриста.

Чего можно добиться в суде?

Закон о «Защите прав потребителей» в области кредитов, оформленных в банках, осуществляется на законодательном уровне.

Поэтому, обращаясь в суд, можно добиться:• Снижения размера переплаты по кредиту;• Снижения процентной ставки, если она была установлена с нарушением законодательных норм;• Возврата страховки по кредиту;• Возврата денежных средств, которые были взысканы незаконным путем за оказание услуг, навязанных самим банком.

По результатам решения суда заемщик может рассчитывать на:• Снижение размера процентной ставки, если банком он был изменен в одностороннем порядке;• Возврат денежных средств за навязанную банком страховку во время заключения кредитного договора;• Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту;• Сокращение размера выплат, которые возникли в результате предоставления банковским учреждением неполной информации по кредиту;

• Возврат денежных средств, с помощью которых были оплачены навязанные банком услуги, а также получение компенсации за причиненный моральный ущерб.

Источник: https://crediblog.ru/article/200-zaschita-prav-potrebiteley-po-kreditam.html

Отдельные вопросы защиты прав потребителей в сфере кредитования

Закон о защите прав потребителей кредитный договор

Кредитные организации.

1. Кредитный договор.

Потребителю перед заключением кредитного договора необходимо  внимательно ознакомиться с информацией, предоставляемой банком о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Потребитель должен изучить все пункты договора, обратить внимание на полную стоимость кредита, величину процентной ставки по кредиту, комиссионное вознаграждение по операциям, перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий договора.

Убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:

  1. О возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, в виде сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заёмщика);
  2. Об увеличении размера процентов и изменения порядка их определения;
  3. Об увеличении или установлении комиссионного вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»;
  4. О наложение штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
  5. О запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
  6. Об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
  7. О взимании платы за выдачу справок;
  8. О рассмотрении споров только по месту нахождения банка.

Управление обращает внимание потребителей на следующее:

  • в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.
  • Потребителю необходимо учитывать, что включение в договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
  • При погашении потребителем (заёмщиком) кредита при посредстве третьих лиц (через платёжный терминал, другой банк) все риски по задержке зачисления на счёт банка платежей заёмщика по возврату кредита лежат на самом заёмщике.
  • Отсутствие в кредитном договоре права заёмщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора, нарушает права потребителя, установленные ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1  «О защите прав потребителей».

2. Пластиковая карта.


Обращаем внимание потребителей на существующую разницу между предоставлением кредита и кредитованием банковского счёта.

Предоставление кредита, открытие и ведение банковского счёта, в том числе его кредитование, являются разными видами услуг, подпадающих под действие разных правовых норм законодательства РФ.

Правоотношения, возникающие вследствие предоставления кредита, регулируются положениями ст. 819-821 Гражданского кодекса РФ  (далее ГК РФ).

Понятия «кредитной» карты (и прочих пластиковых карт), а также правовое регулирование возникающих в этой связи гражданских отношений законодательством РФ не установлены.

В то же время к правоотношениям участников гражданского оборота, возникающим с кредитованием счёта (овердрафт) и последующим использованием гражданином «кредитной» пластиковой карты, применимы положения главы 45 ГК РФ – «Банковский счёт», в т.ч. ст. 850 ГК РФ «Кредитование  счёта».

Договор банковского счёта не требует обязательной письменной формы сделки. При этом условия договора банковского счёта, прежде всего, определяются волей сторон сделки (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

По смыслу положений п. 1 ст. 847 ГК РФ пластиковая карта может рассматриваться как электронный аналог собственноручной подписи владельца соответствующего банковского счёта, удостоверяющего его право распоряжения денежными средствами, находящимися на счёте.

Владелец банковского счёта имеет право расторгнуть соответствующий договор с банком в любое время (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

При оформлении договоров с использованием пластиковых карт, потребителю необходимо помнить, что в оферте (предложении) выражается воля лишь одной стороны, направившей проект договора, а договор заключается по волеизъявлению обеих сторон. Поэтому решающее значение имеет ответ лица, получившего оферту, о согласии заключить договор.

Для того чтобы договор был признан заключённым, необходим полный и безоговорочный акцепт, то есть согласие лица, получившего оферту, на заключение договора на предложенных в оферте (проекте договора) условиях, ст. 435-437 ГК РФ.

Совершение действий, признаваемых в проекте договора акцептом и является достаточным для признания договора заключенным.

Микрофинансовые организации.

Особого внимания потребителей заслуживают микрофинансовые организации (далее МФО) и предоставление ими займов физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Федеральный закон от 24.07.2007 №209-ФЗ “О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации” микрофинансовые организации включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Управление обращает внимание потребителей на то, что МФО не вправепривлекать денежные средства физических лиц, крометех физических лиц, которые:

а)   являются учредителями МФО;

б) предоставившими денежные средства МФО на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей (или более) по одному договору займа.

Микрозаём – это заём, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ).

Прежде чем оформлять договор с МФО, потребителям необходимо помнить, что:

  • в отличие от кредита процент по микрозаймам будет значительно выше;
  • несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции – привлечение и размещение займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству и Центральному банку;
  • требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков (физических лиц). У кредитной организации размер капитала не может быть меньше 90 млн. рублей, а с 1 января 2012 года — не меньше 180 млн. рублей.

Также МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • изменять в одностороннем порядке процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
  • применять штрафные санкции к заёмщику– физическому лицу, за 10 дней предварительно письменно уведомившему о своём намерении МФО о досрочном полностью или частичном возврате МФО суммы микрозайма;
  • осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
  • выдавать заёмщику микрозаём, суммой более одного миллиона рублей.

МФОобязана:

  • предоставить полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о возможности и порядке изменения договора микрозайма по инициативе МФО и заёмщика; перечне, размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора; о правах и обязанностях лица, подавшего заявку на получение микрозайма;
  • копия правил предоставления микрозаймов должна быть размещена в месте, доступном для ознакомления заинтересованного лица и в сети Интернет;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заёмщиков.

Заёмщиквправе:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утверждёнными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма.

Источник: http://77.rospotrebnadzor.ru/index.php/napravlenie/zpp/708-kredit

Защита прав потребителей по кредитам

Закон о защите прав потребителей кредитный договор

С даты вступления 01.07.2014 года Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» защита прав потребителей по кредитам стала дифференцированной в зависимости от даты заключения договора потребительского кредита.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Защита прав потребителей по кредитам может осуществляться путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения.

Защита прав потребителей по кредитам (потребительским кредитам), заключенным после 01.07.2014 года

Указанный Федеральный закон установил, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитор вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

  1. личные встречи, телефонные переговоры;
  2. почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, ые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Иные способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).

Судебная защита прав потребителей по кредитам осуществляется путем подачи искового заявления в суд. При этом потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством НК РФ.

Следует знать, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Защита прав потребителей по кредитам, заключенным по 01.07.2014 года

Защита должников-потребителей по кредитам осуществляется в соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей

Источник: http://protvet.ru/zashhita-prav-potrebitelej-po-kreditam/

Защита прав потребителей по кредитам: помощь адвоката

Закон о защите прав потребителей кредитный договор

   Права потребителя кредитов не должны нарушаться. Законодательная база, регулирующая взаимодействие между банками и потребителями услуг кредитования стоит на страже соблюдения договоров всеми участниками.

   Наш юрист по кредитным спорам поможет Вам во всем разобраться, составить претензию в банк о возврате комиссии или страховки, принять участие в урегулировании иного спора с банком, МФО или иной кредитной организации.

Права потребителя кредитов по кредитному договору

   Регулировать взаимоотношения между кредитными организациями и потребителями возможно с помощью договоров, разновидностей которых существует несколько.

   В частности, права потребителя кредитов прописаны в договоре о потребительском кредитовании, и соблюдать его должны все участники такой сделки.

Данный займ может быть предоставлен для разных целей: на образование, медицинские услуги, покупку определенных видов товаров, приобретение недвижимости или автотранспорта и так далее.

На любое нарушение можно подать жалобу в Центральный банк РФ об ущемлении прав потребителя банковских услуг.  

   В таких случаях в кредитном договоре обязательно должно быть прописано, что организация или даже частное лицо, предоставляющее займ, обязуется выдать клиенту определенную сумму денежных средств на условиях, которые содержатся в документе. В свою очередь, второй участник сделки, которым является заемщик, обязуется их возвратить в оговоренные сроки с учетом процентов.

   В договоре должны быть и четко прописаны права заемщика при просрочке, а также на случай других вероятных обстоятельств, которые могут повлечь за собой задержку возврата кредита или невозможность его вернуть. При подписании любого договора, а том числе и на получение займа, следует внимательно знакомиться со всеми пунктами этого документа.

Закон о защите прав потребителей банковских услуг

   Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг постоянно изменяется путем внесения поправок, которые касаются предоставления и получения кредитов.

   Не так давно внесены изменения, которые обязывают банки или другие организации, предоставляющие кредитные услуги, прилагать к договору максимально четкий график погашения займа, а также в полной мере предоставлять клиентам всю точную информацию о кредитовании и его условиях.

   В случае предоставления кредита для покупки некоторых видов товаров финансовое учреждение прописывает определенные условия, которые предполагают предоставить приобретенное клиентом в качестве залога на случай невозможности вернуть займ или при его просрочке.

Отказ от взаимодействия с кредитором

   В статье 4 ФЗ № 230 перечислены способы взаимодействия кредитора с должником, к которым относятся, в том числе, личные встречи. Однако, в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 8 ФЗ № 230 Вы имеете право направить банку заявление о том, что отказываетесь от взаимодействия с ними в виде личных встреч.

   Заявление о том, что Вы отказываетесь от взаимодействия с банком или МФО в виде личных встреч может быть направлено кредитному учреждению или его представителю не ранее чем через четыре месяца с даты, когда у Вас возникла просрочка по возврату задолженности.

   Также если Ваше место жительства не составляет тайны, Вы можете в письменной форме уведомить о том, что в настоящее время проживаете в другом городе и имеете временную прописку.

   Что могут сказать представители МФО при выезде по месту жительства Вашей мамы? Можно предположить, что они будут выяснять у Вашей мамы информацию о Вашем месте нахождении, а также сообщат, что Вы являетесь должником МФО.

Во избежание подобной ситуации, рекомендуем предпринять следующие действия:

  1. наверняка при заключении договора с МФО Вы подписали согласие на обработку Ваших персональных данных. Отзовите в письменном виде такое согласие.
  2. согласно положениям закона № 230 кредитор, т.е. МФО, не имеют право без согласия должника сообщать третьим лицам сведения о Вас, как должнике, о просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие Ваши персональные данные. Направьте письмо в МФО о том, что Вы не даете согласие на передачу (сообщение) третьим лицам каких-либо сведений о Вас как должнике, о Вашей просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие Ваши персональные данные.

Адвокат по защите прав потребителей по кредитам в Екатеринбурге

   Наш юрист по кредитным спорам Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург станет помощником как в случае анализа заключаемого договора, возврата навязанной страховки по кредиту, так и в случае иного спора с банком.

   Наш адвокат поможет Вам отстоять права заемщика: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните уже сегодня и записывайтесь на первичную консультацию!

Читайте о работе нашего юриста по кредитным спорам:

С нами претензия в банк о нарушении прав потребителя в срок

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры” А.В. Кацайлиди

Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Источник: https://katsaylidi.ru/article/prava-potrebitelya-kreditov

Можно НЕ платить за навязанные к кредиту доп.услуги. Рассказываю как

Закон о защите прав потребителей кредитный договор
Фото из открытых источников

Банки и МФО хорошо зарабатывают на дополнительных услугах, от которых очень трудно (если вообще возможно) отказаться, при выдаче кредитов и займов. А для заемщиков это настолько необоснованные крупные расходы, что наконец-то на это обратили внимание в Банке России и Роспотребнадзоре.

В статье #Лайфхак Бориса Воронина как избежать навязывания дополнительных услуг.

Надзорный орган вмешался

Банк России и Роспотребнадзор разослали по всем банкам и МФО письмо о праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг при получении кредита/займа. Дальше в статье:

  • разберем права заемщиков;
  • определим способы борьбы со слишком жадными кредиторами.

Что запрещено кредиторам?

Для государственных органов не важно, сама финансовая организация оказывает доп. услуги или сторонняя организация (часто это страховая компания или какое-то левое ООО, учрежденное самим кредитором). Главное, что Закон о защите прав потребителя запрещает продавать товары или услуги, обуславливая их продажу покупкой других товаров или услуг.

Банк России и Роспотребнадзор считают недопустимой ситуацию, когда отказ от доп. услуг был затруднен или усложнен условиями (кроме одного, о котором речь пойдет дальше).

Право заемщика

Для кредита и займа установлено правило, по которому заемщик имеет право отказаться от любой дополнительной платной услуги.

Согласно закону о защите прав потребителя заемщик вправе отказаться от дополнительных (навязанных) услуг с оплатой только непосредственно понесенных кредитором расходов (это и есть лазейка для МФО и банков).

Имеет ли право заемщик отказаться от страховки?

Да, в том числе от «коллективного договора страхования».

Как заемщику отстоять свои права

Если вы находитесь в отделении банка или офисе МФО, взвешивайте, нужна ли Вам та или иная услуга. Не все платные услуги совершенно бесполезны, но требуйте от сотрудника банка (МФО) пояснений по каждой услуге, изначально предполагая, что услуга эта не даст Вам ничего, кроме расходов. Пусть он Вам докажет обратное.

Учтите, что кредитный договоров подписывается один раз (в нескольких экземплярах, если он на бумаге). А вот остальные подписи (или галочки «согласен») – это дополнительные услуги или условия в договоре, и раз Вам предлагают их «подписать», то это уже предполагает Ваше право от них отказаться.

Недостаточно отказаться подписать и оставить пустое поле на бумаге. Надо это пустое поле зачеркнуть или поставить прочерк.

Не принимайте на веру слова сотрудника кредитора, что «вот эта услуга» повысит вероятность одобрения кредита или без нее кредит не одобрят. Это распространенный обман.

Учтите, что у банков и МФО мало заемщиков, они конкурируют за Вас. А это значит, что если Вам не понравилось у одного кредитора, – идите к другому!

Заемщик! Обрати внимание на страховку

Исключение из этой ситуации – навязанная страховка (но только для ипотеки она обязательна), так как согласно закону, вступившему в силу с осени этого года, банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае, если заемщик отказался от оформления страховки (подробнее здесь).

Что выгодней: отказаться от страховки или оформить ее и получить процентную ставку по кредиту ниже? Можем посчитать вместе, – обращайтесь за консультацией.

Онлайн-займ

Проблема в том, что недобросовестные МФОшники при оформлении онлайн-займа могут даже не предложить Вам отказаться от навязанных услуг: галочки «согласен» уже будут проставлены и не будут сниматься. Или если Вы уберете галочки, то они внезапно возникнут в электронном договоре после его подписания. Подробней об электронном договоре и электронной подписи можно прочитать здесь.

Есть вариант еще хуже: Вам оформляют займ, но скачать потом договор невозможно, а на счет карты приходит меньше денег. При этом списания с карты начинаются буквально через 5 минут. Затем кредитор «выкатывает» штраф и проценты гораздо выше разрешенного. Как это делается, читайте в расследовании про МФО Мишка Мани и Робот Мани.

Как бороться с жульничеством

Заходите на сайт кредитора, выбираете займ или кредит, затем включаете на фотокамере телефона видеозапись и записываете, что происходит на экране компьютера. Если займ оформляете с телефона, то включаете на нём функцию «запись экрана».

Возможно, потом эта видеозапись будет единственным подтверждением Вашей правоты при обращении с жалобой в Банк России или к финансовому защитнику.

BBVORONIN.RU – мой проект для тех, кто хочет больше узнать или нуждается в помощи с кредитами и долгами. На сайте Вас ждет:– бесплатный полезный блог;
– возможность принять участие в вебинареили
– получить индивидуальную консультацию.

Если заемщика обсчитали

Если жулики все же сумели вытянуть у Вас деньги, то следуйте инструкциипо их возврату. Действовать надо быстро: если МФО выкинут из реестра, то вернуть переплату можно будет только через суд, да и то маловероятно.

Письмо Банка России и Роспотребнадзора, о котором идет речь в статье, можно посмотреть здесь.

Переходите на сайт BBVORONIN.RU, подписывайтесь на мой блог в Дзене, читайте лайфхаки, расследования и разборы актуальных тем.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/borisvoronin/mojno-ne-platit-za-naviazannye-k-kreditu-dopuslugi-rasskazyvaiu-kak-5f909eed6dc8f92edaafdf10

Обеспечение защиты прав потребителей в области кредитов | Народный вопрос.РФ

Закон о защите прав потребителей кредитный договор
0 нравится [ 0 ] не нравится [ 0 ]

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар.

Способ продажи товара в кредит выгоден и удобен для обеих сторон договора купли-продажи: продавцу он дает возможность привлечь новых потенциальных покупателей и увеличить объем продаж.

Покупатели же, в свою очередь, имеют возможность не только решить проблемы срочных покупок, но и позволить себе более высокий уровень жизни.

Подробнее об основных проблемных аспектах регулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора – читайте далее.

Одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования является потребительское кредитование.

Потребительский кредит представляет собой кредит, выдаваемый банком на приобретение товаров, работ и услуг для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

– кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

– строго целевые и без определения конкретных целей;

– бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и “карточные” (выдаваемые с использованием кредитной карты);

– экспресс – кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования является то, что на него распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” (далее – Закон о защите прав потребителей).

Поскольку целью Закона о защите прав потребителей является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный.

К наиболее важным положениям Закона о защите прав потребителей, применимых к потребительскому кредитованию, следует отметить:

– права физических лиц – заемщиков на информацию (статьи 8 – 10 Закона о защите прав потребителей).

Потребителю должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

– недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В данном случае имеются в виду условия договоров:

– ухудшающие положение потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами;

– обусловливающие приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг;

– устанавливающие дополнительные услуги за плату;

– имущественная ответственность кредитных организаций (статьи 12, 13, 15 Закона о защите прав потребителей).

Кроме этого, к должностным лицам кредитных организаций становится применимой административная ответственность, предусмотренная статьей 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.

Необходимо отметить, что противоречия судебной практики по делам о защите прав потребителей в сфере финансовых услуг, оказываемых банками, уже заставили высшие судебные инстанции высказать однозначную позицию по отдельным моментам.

Президиум ВАС РФ направил несколько Информационных писем, касающихся практики применения законодательства к отношениям, вытекающим из заключения кредитных договоров. Рассмотрим основные положения этих документов.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 года № 146 (далее – Информационное письмо № 146) содержит обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров.

Ряд положений данного письма посвящен допустимости включения в кредитные договоры с физическими лицами различных мер ответственности за нарушение обязательств по договору.

Требование о досрочном возврате суммы кредита

В пункте 1 Информационного письма № 146 Президиум ВАС РФ указал, что условие кредитного договора о праве банка потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае нарушения обязательства по возврату одной из его очередных частей не противоречит действующему законодательству.

В данном пункте разъясняется, что частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон № 395-1) не запрещается предусматривать в кредитных договорах условия о досрочном возврате кредита в случае нарушения обязательства заемщика по уплате кредита.

Кроме этого, возможность требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов прямо предусмотрена в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), а указанная норма Закона № 395-1 не является в данном случае специальной по отношению к правилам, предусмотренным в ГК РФ, так как часть 4 статьи 29 Закона № 395-1 не регулирует вопросы ответственности за нарушение условий кредитного договора, заключенного с гражданами.

В судебной практике особо подчеркивается, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита только в случаях, установленных законом (смотрите постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 года по делу № Ф03-962/2011).

Расторжение кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика

В пункте 4 Информационного письма № 146 отмечено, что положение кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права потребителя.

Данный вывод был сделан исходя из того, что положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1 запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином. Также, ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения.

Президиум ФАС отметил, что ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита.

Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда.

В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона № 395-1 и нарушает права потребителя.

Использование в кредитном договоре

плавающей процентной ставки

Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статьей 29 и 30 Закона № 395-1, законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.

По мнению Президиума ФАС, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного кредитной организацией с заемщиком-гражданином, плата за пользование суммой кредита складывалась из двух составляющих: постоянного процента и переменной величины (ставки МосПрайм).

Включение в кредитный договор с гражданином условия о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от колебаний ставок на рынке межбанковского кредитования нарушает положения части 4 статьи 29 Закона № 395-1, не допускающей изменения условий кредитного договора (в частности, условия о процентах за пользование кредитом) без согласия гражданина.

Использование такого переменного показателя в кредитном договоре с длительным сроком действия (25 лет) экономически оправдано, так как защищает интересы контрагентов по договору от скачков уровня инфляции средних процентных ставок.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента. В описанной ситуации заемщику может быть сообщена необходимая информация, рассчитанная с использованием действующего значения переменной.

Также Президиум ФАС отметил, что банк в кредитном договоре может указать на возможность пропорционального изменения полной суммы по кредиту, не приводя фактическую величину расчета возможных вариантов изменения процентной ставки с течением времени.

Страхование жизни заемщика

В пункте 8 Информационного письма № 146 отмечено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Напомним, что ранее при таких же обстоятельствах арбитражные суды признавали включение в кредитные договоры условия о страховании жизни и здоровья заемщика (при наличии альтернативного варианта кредитования без заключения договора страхования, но с повышенной процентной ставкой по кредиту) ущемлением прав заемщика (смотрите, например постановление ФАС Уральского округа от 3 февраля 2011 года № Ф09-11602/10-С1 по делу № А47-5247/2010).

Отказ заемщика от получения кредита

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей (пункт 10 Информационного письма № 146).

Президиум ВАС РФ указал, что законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей).

Потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения.

Источник: http://xn--80aefurcfeajeho7k.xn--p1ai/Home/Article/2661

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.